Задание

Чтобы начать вести бюджет и не бросить это дело в первый же день, важно понимать, зачем это нужно именно вам. Определите свою истинную мотивацию. Сформулируйте три причины, по которым вам нужно выработать более грамотное отношение к финансам. Отталкивайтесь исключительно от своих потребностей, не копируйте «чужие» цели и желания. Честно ответьте на вопросы: чего хотите именно вы? Что нужно вашей семье в данный момент?

Пример: семья много работает, нужен отдых, но из-за текущих расходов не удается накопить достаточное количество денег на отпуск. Необходимо более грамотно распределять средства и научиться систематически откладывать.

Причина 1. ______________________

Причина 2. ______________________

Причина 3. ______________________

Когда причины будут выявлены, запишите их. Пусть они будут для вас маяком в пучине сомнений и неуверенности. Перечитывайте их, когда угаснет мотивация и пропадет желание заниматься бюджетом.

Способы ведения бюджета

Прежде чем начать вести бюджет, планировать доходы и расходы, необходимо понять, какая сумма поступает в ваше распоряжение ежемесячно, а также куда она уходит и в каком размере. Прикидывать на глаз не вариант, здесь требуется точность. Для этого в течение месяца фиксируйте абсолютно все свои доходы и расходы. В конце эксперимента, когда вы сядете и проанализируете полученную информацию, результат может вас удивить. Например, выяснится, что вы тратите на развлечения не 10 000 руб., как предполагали, а все 20 000 руб. или что львиная доля месячного бюджета уходит на вредные привычки или на подписки, которыми никто не пользуется.

Вести учет доходов и расходов можно разными способами. Назову некоторые из них.

Записи от руки

Несмотря на век технологий, многие по-прежнему предпочитают вести домашнюю бухгалтерию на бумаге. Для этого заводят блокноты или тетради, чертят в них таблицы, вклеивают чеки. Этот вариант ведения бюджета не так мобилен и автоматизирован, как, например, использование электронных программ, но он здорово дисциплинирует и позволяет держать порядок в голове.

Таблицы Google, Excel и пр.

Ведение бюджета в электронных таблицах удобно тем, что, в отличие от заметок на бумаге, требует меньше времени. В столбцы и строки заранее вводятся нужные формулы, благодаря чему не приходится ничего пересчитывать вручную – остается только ввести данные, на что уходит две-три минуты в день. Можно создать и настроить свою систему с нуля или же воспользоваться готовыми шаблонами – и Google, и Excel предлагают богатый набор вариантов таблиц: для планирования личных или семейных финансов на месяц, на год и т. д.^[2]

Банковские приложения

Если поступления и расходы у вас происходят в основном онлайн, стоит присмотреться к приложениям банков. Они уже доведены до такого совершенства, что там есть абсолютно все ваши доходы и расходы, расписанные по категориям (ЖКУ, супермаркеты, транспорт, рестораны и т. д.), с построением графиков и аналитикой. Там же можно настроить лимит расходования средств по каждой статье расходов.

Специальные программы и мобильные приложения

Программ для ведения бюджета очень много, и они постоянно обновляются. Среди наиболее популярных на сегодняшний день: «Дребеденьги», Moneon, «Дзен-мани», «Финансы – расходы и доходы», CoinKeeper. Практически все программы имеют платную и бесплатную версии с разным набором инструментов и возможностей. Их заполнение занимает не больше двух-трех минут в день, но, если хотите найти то, что наиболее удобно для вас, придется потратить время на тестирование разных приложений. Обращайте внимание на такие параметры, как удобство интерфейса, совместимость с разными устройствами и возможность синхронизации с банками, чтобы операции по карте учитывались автоматически.

Чат-боты по ведению бюджета

Чат-бот – программа на основе искусственного интеллекта, которая в мессенджерах имитирует реального собеседника или выполняет заданные команды. В частности, она умеет вести бюджет. Этот метод удобен тем, что позволяет внести много расходов всего за пару кликов: вы загружаете в чат QR-код с чека, а бот сам совершает все подсчеты, распределяет траты по категориям и формирует отчетные таблицы. Использовать чат-боты можно как одному человеку, так и группам – для всех членов семьи можно создать беседу, куда каждый будет вносить свои поступления и расходы. Мессенджер с чат-ботом можно использовать любой. В том же Telegram вы найдете бот на любой вкус: @budgetmoneybot, например, позволяет учитывать расходы и доходы с помощью сканирования чеков, а @mobs_bot еще и разносит их по категориям в «Google Таблицы».

Комбинированный способ

Идеальный метод ведения бюджета – тот, который удобен лично вам. Как правило, каждый подстраивает описанные инструменты под себя, сочетая их функционалы. Кто-то отслеживает текущие траты с помощью чат-ботов, а затем в конце месяца переносит полученные данные на бумагу. А кто-то использует банковские приложения и «Google Таблицы».

Какой из перечисленных способов удобнее всего? Нельзя сказать наверняка. Идеальным следует считать тот метод ведения бюджета, который соответствует вашему ритму и распорядку жизни. А чтобы его найти, стоит попробовать несколько вариантов.

Задание

Настало время поэкспериментировать и найти свой способ ведения бюджета. Выберите из списка два-три понравившихся варианта учета расходов и доходов, протестируйте их и решите, что лучше оставить. Зафиксировать свои впечатления можно в табл. 1, как показано ниже.

Что еще нужно знать про доходы и расходы

Анализируем доходы: активные и пассивные источники пополнения семейного бюджета

В зависимости от того, откуда поступают деньги в бюджет, доходы делят на активные и пассивные.

■ Активные доходы – поступления, для получения которых требуется постоянное вложение наших сил, навыков и времени. Например, зарплата при работе по найму.

■ Пассивные доходы – деньги, которые поступают в бюджет без вашего активного участия. Как правило, пассивный доход требует вложения денег, полученных из источников активного дохода. Например, это могут быть деньги от сдачи недвижимости в аренду.

В идеале нужно стремиться к увеличению пассивного дохода. Для этого люди копят, инвестируют и ищут дополнительные источники получения прибыли.

Задание

В табл. 2 приведен пример анализа соотношения активных и пассивных доходов одной семьи. Проанализируйте свои доходы по аналогии.

Анализируем расходы: как понять, куда уходят деньги

Система личных финансов требует учета не только доходов, но и расходов. В зависимости от того, можно ли пренебречь теми или иными тратами, выделяют расходы основные и дополнительные (рис. 3).

Рис. 3. Виды расходов

Основные расходы – это обязательные траты, которые привязаны к определенному сроку и не зависят от обстоятельств. Например, покупка продуктов питания, расчеты по кредитам, оплата коммунальных услуг, налогов, обучения детей. Как правило, эти расходы осуществляются в первую очередь после получения заработной платы.

Дополнительные расходы – это траты, которые не так необходимы. Их можно разделить на запланированные и спонтанные (импульсивные, случайные).

Запланированные дополнительные расходы совершаются в определенный период, и их можно предусмотреть. Это, например, покупка мебели, бытовой техники, ремонт в квартире, путешествия, покупка одежды, посещения салонов красоты.

Спонтанные расходы (импульсивные, случайные) – траты, которые совершаются неожиданно и без которых, скорее всего, можно было бы обойтись. В каких-то ситуациях эти расходы вполне рациональны (например, когда нужный вам товар продается с большой скидкой), а в каких-то вызывают лишь досаду.

Задание

Проанализируйте расходы своей семьи, используя приведенный в табл. 3 пример. Какие расходы вы бы отнесли к основным, а какие – к дополнительным?

На заметку

Благотворительность – привилегия не только меценатов-миллионеров. Обычным людям тоже порой хочется делать добро. Однако многие спрашивают, как делиться с кем-то, если мне самому не хватает? Делать добро или нет – каждый определяет для себя сам. Но, если желание все-таки возникло, есть простой и необременительный способ: переводите в благотворительные фонды накопленные кешбэки и бонусные баллы – эта функция есть в онлайн-приложениях разных банков. Такие средства приходят к вам дополнительно, вы не рассчитываете на них, когда планируете месячный бюджет, а значит, можете обойтись без них.

Выводы

1. Вести бюджет можно разными способами: от руки или в электронном виде, с помощью электронных таблиц или приложений. Выбирайте то, что удобно вам, комбинируйте разные подходы.

2. Доходы могут быть активными и пассивными. Старайтесь наращивать свой пассивный доход с возрастом.

3. Расходы бывают основными (на то, без чего никак не обойтись) и дополнительными (на то, что очень хочется, но без чего вполне можно прожить). В идеальном бюджете дополнительные расходы должны быть максимально оптимизированы.

4. Необязательно переводить на благотворительность кровно заработанные деньги. Можно отправлять на помощь кешбэки и бонусные баллы, которые приходят на наш счет без каких-либо усилий.

ГЛАВА 3
Анализ бюджета: как его сбалансировать и оптимизировать

В предыдущей главе мы разобрались, как вести учет расходов и доходов, и выяснили, сколько денег в семье и куда они уходят. Но это лишь полдела. Следующий шаг – проанализировать ситуацию, сделать выводы и наметить план действий.

Сбалансированность семейного бюджета

Первое, на что следует обратить внимание, анализируя свой текущий бюджет, – это насколько он сбалансирован, то есть уравновешены ли ваши доходы и расходы. Возьмите записи, которые вы вели в течение месяца, сложите доходы, а затем расходы, и посмотрите на разницу двух сумм. У вас получится один из трех результатов:

■ расходы больше доходов – бюджетный дефицит;

■ расходы меньше доходов – бюджетный профицит;

■ расходы равны доходам – сбалансированный бюджет.

Чтобы понять, какая ситуация лучше, поговорим о каждой из них подробнее.

Бюджетный дефицит

Дефицит – это ситуация, когда вы тратите больше, чем зарабатываете. Он однозначно неприемлем. Если ваш бюджет из месяца в месяц устойчиво уходит в минус, то рано или поздно вы это почувствуете. Даже если в данный момент вы можете пользоваться сбережениями, то такое положение не вечно – сбережения заканчиваются, если их не пополнять. А там, где нет сбережений, но есть потребности, появляются долги, причем, как правило, нерациональные и с большими процентами.

Бюджетный профицит

Профицит бюджета – это ситуация, когда вы тратите меньше, чем зарабатываете. Казалось бы, это идеальный вариант. Но оставшимися средствами нужно грамотно распорядиться. В идеале деньги должны работать, делая другие деньги, а не просто лежать, обесцениваясь под влиянием инфляции.

Сбалансированный бюджет

Самый лучший вариант, когда бюджет сбалансирован, – иными словами, когда доходы и расходы равны. Но сбалансированность не означает, что тратится абсолютно все, что заработано. Она предполагает превращение разницы (профицита) в накопления.