На страницах этой книги мы будем обращаться и к мудрецам с четырехтысячелетней историей (Древний Вавилон), и к молодым ребятам, рожденным в 2009-м (криптовалюты). Всегда есть чему поучиться и у старых поколений чеканных монет, и у цифровых значений электронных денег. Взяв у тех и у других самое лучшее, вы создадите надежную систему семейных финансов, которая обеспечит финансовое будущее в любой ситуации.

Деньги влияют на жизнь каждого из нас, и ими важно научиться грамотно управлять. Это управление называется «финансовая культура». Именно она заботится о передаче богатства или навыков эффективного управления деньгами сначала внутри семьи, а потом и внутри страны. Мы только сейчас начинаем создавать семейную «финансовую культуру», в том числе с помощью этой книги. Поэтому все у вас еще впереди.

Как только вы овладеете знаниями по финансовой грамотности, то сможете:

• создать подушку безопасности и страховой портфель на случай непредвиденных событий;

• грамотно создать план по увеличению дохода и управлению расходами семьи;

• уменьшить или быстро и легко избавиться от кредитов и долговых нагрузок;

• заставить деньги работать на вас, даже когда вы спите;

• купить недвижимость или автомобиль, не копить на эти вещи полжизни;

• находить качественные инвестиционные инструменты и получать пассивный доход;

• обеспечить себе и близким достойную старость и качественный уровень жизни;

• получить душевную и финансовую уверенность в завтрашнем дне.

Помните, эта книга не будет учить вас жизни в финансовой сфере, хотя иногда так может показаться. В этой книге мы соберем и соединим в простую и понятную схему все инструменты для достижения ваших финансовых целей.

Вперед! Начнем наше путешествие!

Глава 1
Личные финансы: почему все не так, как кажется

«Я ЭТО УЖЕ ЗНАЮ!» – вот главные 4 слова, которые закрывают путь к богатству! И я хочу, чтобы вы забыли о них с первых страниц этой книги.

Профессионально занимаясь финансами более 12 лет, я до сих пор уверен, что только в начале пути. А те, кто думают, что деньги – понятная и простая история, глубоко заблуждаются.

Например, прямо сейчас, когда я пишу эту книгу, я прохожу четырехмесячное наставничество американского специалиста по финансовому планированию Джозефа. Он работает с богатыми семьями больше 35 лет.

«Деньги – это хороший работник, который может трудиться по 24 часа в сутки. Устройте его на работу. Если вы этого не сделаете, он уйдет работать к другим».

Саидмурод Давлатов

Поэтому, чтобы увеличить суммы на вашем банковском счете, воспринимайте эту книгу как призыв к действию. Применяйте рекомендации и выполняйте упражнения с открытым сознанием. Помните, к мечтам нас приводят не пустые грезы, а намерения. Они формируют дальнейшие действия, нацеленные на результат.

И главный инструмент, который я хочу вам подарить, – это финансовое планирование.

А в этой главе мы с вами:

• познакомимся с системой планирования;

• узнаем, что инвестирование – это не про вложить и быстро заработать;

• разберем, насколько важна цель;

• узнаем, кто такие «финансовые наркоманы»;

• поговорим о 12 грехах инвестора.

Ребенок учится планировать уже в 3–4 года. Когда вы говорите малышу: «Одевайся на прогулку», он планирует, что наденет и что возьмет с собой. Когда вы просите ребенка убрать игрушки, он планирует, как и в какой последовательности это сделать. Поэтому мы все умеем планировать. Нужно только чаще применять этот навык в жизни.

Мы разберем тонкости и подводные камни личного и семейного финансового планирования. Вы научитесь не только находить финансы под конкретную задачу, но и сможете так распланировать свою жизнь, чтобы меньше думать о работе и больше о самой жизни.

Цель + Финансы под заданную цель = Финансовое планирование

Финансовое планирование = Планирование всей жизни

Помимо рабочих инструментов, в книге вы найдете реальные кейсы и антикейсы, практические упражнения и еще много увлекательных и полезных вещей. Все это я объединил в свой авторский метод. Я проложил путь, который выведет вас из хаоса и приведет к системному подходу. Самое главное – вы перестанете беспокоиться о деньгах.

Создавать ваше будущее мы будем вместе. Это второе важное слово в этой книге. Только те из вас, кто пройдет весь путь, достигнут результата.

«Час планирования может сэкономить вам 10 часов работы», – утверждает Дейл Карнеги.

«Богатые каждую минуту своей жизни учатся и растут, а бедные считают, что и так знают достаточно», – пишет Харв Экер.

За последние два месяца я посетил конференцию по инвестициям в недвижимость, международный форум по передаче капиталов и бизнеса по наследству, тренинг по масштабированию бизнеса миллиардера Игоря Рыбакова и серийного предпринимателя Оскара Хартмана. И каждый раз, заходя в новый опыт, я открывал для себя неисследованные территории.

Тем не менее большинство людей просят порекомендовать конкретный инструмент для быстрого, легкого заработка и желательно без риска. Вот совсем свежий кейс из жизни.

Кейс «Про важность вопросов и ответов»

Звонит клиентка по рекомендации. Спрашивает с ручкой наготове:

– Константин, скажите, какие инвестиции актуальны сегодня?

– Чтобы ответить, я должен задать вам 10–20 вопросов.

– Ой, так сложно? – удивляется она.

– Не сложно, а профессионально. Если бы я хотел что-то «впарить», то с ходу назвал бы инструмент с самой большой доходностью в прошлом. Но вы ведь хотите достичь финансовых целей и стать независимой навсегда, а не провернуть разовую выгодную операцию? Тогда стоит подойти к задаче стратегически.

На первой встрече с клиентом я всегда задаю следующие вопросы:

1. Сколько вам лет сейчас и на какой срок вы планируете инвестировать?

2. О какой сумме идет речь?

3. Какую часть эта сумма составляет от всего вашего капитала? (Это важно знать, чтобы не посоветовать вам инвестировать последние деньги.)

4. Есть ли у вас опыт в приумножении денег и какой он?

5. Кто в семье принимает финансовые решения, кроме вас?

6. На какие риски вы готовы, а на какие нет?

7. Какую валюту предпочитаете?

8. Есть ли подушка безопасности?

9. Планируете ли вы единоразовое вложение или готовы пополнять инвестиции, чтобы быстрее прирастить капитал?

10. Какие критерии для вас главные в финансовых инструментах: надежность, ликвидность (это то, насколько быстро можно инвестиции превратить в наличные деньги), доходность или что-то еще?

11. И самый главный вопрос: какую задачу вы хотите решить с помощью инвестирования?

Это не полный список того, что нужно узнать перед началом работы. Но знаете, что я чаще всего слышу в ответ? «Я об этом никогда не задумывался».

Может быть, именно поэтому более 80 % моих клиентов сотрудничают со мной несколько лет подряд. Когда они понимают свои настоящие цели, то идут к ним и не хотят сворачивать с намеченного пути.

Но вернемся к нашему кейсу. С девушкой в итоге мы общались еще 50 минут. Я получил ответы на свои вопросы, она – на свои, и мы договорились о следующих шагах.

Обратите внимание, что в хорошо проработанной финансовой стратегии часто появляется необходимость согласовать между собой цели нескольких членов семьи.

Иногда моих клиентов убеждает простой пример. Представьте, что вы пришли в аптеку, открыли дверь и с порога выкрикнули: «Здравствуйте, а что вы мне порекомендуете?» Или если усилить абсурдность: «А какие лекарства сейчас работают лучше всего?» Смешно, правда?

Поверьте, мне и смешно, и плакать хочется. Потому как даже в аптеке, если вас не заберут в психушку после такого вопроса, обязательно спросят: от чего лечитесь, есть ли рецепт, нет ли аллергии, вам брендовый препарат или аналог подешевле?

И это обычный поход в аптеку. Что уж говорить про такую сложную и динамичную тему как финансы и инвестиции!

Уверен, вы согласитесь, что в любой профессии много нюансов. В финансовом планировании их тоже достаточно. Поэтому заранее приготовьте блокнот и ручку, чтобы помечать и потом применять то, что мы с вами разложим по полочкам.

1.1. Цель – это наше все

А теперь разберем тонкости, которые необходимо понять каждому, кто хочет сохранить или приумножить свои деньги. Но прежде я хочу, чтобы вы поняли:

Деньги всегда приходят в вашу жизнь под конкретные цели!

Это важное условие, без которого все остальное будет малоэффективно. Поэтому всегда нужно иметь цель и верить в ее реализацию.

Всем нам необходима личная причина, чтоб начать разбираться в финансах. И не сходить с намеченного пути, какие бы крутые повороты ни поджидали впереди.

Поэтому постановка цели – важный шаг.

Итак, закройте глаза, глубоко вдохните и медленно выдохните. Почувствуйте, как равномерно бьется ваше сердце. Отрешитесь от внешних звуков: криков детей за окном, шума машин на автостраде или закипающего на кухне чайника.

Попытайтесь отключить сознание от внешнего и заглянуть внутрь себя. Задумайтесь, какой цели вы непременно хотели бы достичь. Что сделало бы вас по-настоящему счастливым? Может быть, вы давно грезите переездом в другую страну, где круглый год греет солнце, а до океана рукой подать? Или мечтаете о собственном доме и большом саде, где по утрам можно слушать шум листвы и наслаждаться ароматным кофе? А может, вам вспомнилось давнее желание купить дом на колесах и переезжать из города в город, изучать новые места и знакомиться с местной культурой? Прочувствуйте этот момент. Проживите в вашей мечте несколько минут, прежде чем вернуться в реальность.

И теперь подумайте: ставите ли вы конкретные цели, чтобы достичь своей мечты? Если да, то есть ли у ваших целей конкретный срок? Ведь часто мечты так и остаются мечтами. А цели, если они и есть, не уходят далеко в будущее. Так, кто-то планирует просто прочитать эту книгу, кто-то ставит цели на ближайшие месяцы, реже – на несколько лет, и лишь единицы составляют список на 20, 40 или даже 60 лет вперед.

Предчувствую, что многие сейчас воскликнут: «Какие 20 лет, Константин! Мы не знаем, что нас ждет завтра!» Так и есть. Однако, если вы реально хотите чего-то достичь и для результата вам нужны деньги, самое эффективное – иметь цель, а лучше несколько четких целей.

И, совершив этот шаг, вы уже продвинетесь вперед.

Согласно опросу НИУ ВШЭ, треть респондентов не планировали свое будущее, горизонт планирования на три года и более имели немногим свыше пятой части опрошенных. Еще каждый пятый строил планы на ближайшие год-два. Краткосрочное планирование с горизонтом на недели или максимум на месяцы осуществляли менее одной пятой части респондентов. Кроме того, НИУ ВШЭ выяснил, что люди, имеющие долгосрочные планы, более устойчивы психологически и активнее пытаются решать возникающие проблемы, в том числе на рынке труда, а люди, не пытающиеся планировать свою жизнь, в целом пассивнее реагируют на трудности. В результате материальное положение первых, по их оценкам, скорее улучшается, а вторых – чаще ухудшается.

Лаборатория экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ. Исследование опиралось на данные репрезентативного опроса российского населения, проведенного в октябре 2022 года (возраст – 18 лет и старше).

«Если поставишь цель, то можешь ее или достигнуть, или нет. Если не поставишь, то вариантов достижения нет вообще», – отмечает миллиардер и создатель Telegram Павел Дуров.