Бабайкин: На пенсию в 35. Как начать жить на проценты с капитала и стать финансово независимым

Серия «Просто о финансах»

© Текст, А. Бабаев, 2025

© Фото, П. Сеничев, 2025

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2025

Предисловие ко второму изданию

Я написал первую книгу о финансах в 2020 году. С тех пор многое изменилось. Пандемия, глобальные конфликты, экономические санкции, заморозка активов – все это повлияло и на нашу реальность. Кажется, что сейчас мы живем в другом мире. Так и есть. Будут ли еще сюрпризы для тех, кто заботится о своих сбережениях? Безусловно.

Однако принципы, о которых я говорил ранее, почти не изменились. Инвестировать по-прежнему важно и нужно – поменялись лишь отдельные аспекты этого процесса. Поэтому я решил выпустить второе издание.

Почему стоит прочесть обновленную книгу:

Объем текста существенно вырос. Обладатели первой книги это оценят.

В тексте появились главы не только про то, как сберечь капитал, но и о том, где его взять. Об этом почти никто не пишет.

В отличие от западной финансовой литературы на ту же тему, материал остался актуальным для русскоязычных читателей, особенно в России.

Продуктивного чтения!

Введение

Всем привет! Меня зовут Анар, или Бабайкин. И я вышел на пенсию в 35 лет.

Слышали о движении FIRE? Аббревиатура расшифровывается как Financial Independence, Retire Early – «финансовая независимость, ранний выход на пенсию». Оно зародилось в США более 15 лет назад, и с тех пор число его сторонников увеличивается из года в год. Есть они и в России. Я – один из таких ранних пенсионеров.

ВАЖНО: я никого и ничему не учу — просто делюсь опытом. А он у меня немалый. О сбережениях я задумался в 2006 году, когда открыл первый депозит. Инвестором стал в далеком 2008. За плечами четыре кризиса: 2008, 2014, 2020 и 2022 годов. А еще масса ошибок и «граблей». Куда без них.

Мой опыт не уникален. Я всего лишь маленький частный инвестор, у которого получается жить с доходов от инвестиций. В моем окружении несколько десятков ранних пенсионеров. Просто они менее публичны.

Я ничего не продаю. У меня нет курсов, семинаров, закрытых клубов, доверительного управления, роботов и т. д. Есть только книги. Но в России на книгах не заработаешь. Например, первое издание «На пенсию в 35 лет» украли более 100 тысяч раз.

Чем эта книга отличается от других? Я изучил несколько десятков изданий по инвестированию. Читать их было тяжело: они написаны бухгалтерским языком. Мало личного опыта, много теории. Авторы зачем-то специально все усложняют. Это страшно раздражает. Мне кажется, о финансах можно рассказывать проще и увлекательнее. Думаю, эту книгу вы проглотите за пару вечеров.

P. S. Спасибо моей жене и близким за теплоту и любовь. Без них ничего бы не было.

Как выйти на пенсию в 35 лет?

В 35 лет доходы от инвестиций начали полностью покрывать мои расходы. И я вышел на пенсию. Весь путь занял чуть больше 10 лет.

В моем случае мотивацией стало желание как можно скорее уйти из найма, а затем – из собственного бизнеса. Очень хотелось избавиться от ощущения рабской жизни.

Сегодня, когда спускаюсь в метро, я часто вижу несчастные лица людей. Эти эмоции – лучший мотиватор. Я не хочу снова оказаться на их месте.

Выход на пенсию превратился для меня в бизнес-проект. Попробую изложить последовательность действий.

Постановка целей

Я стремился к тому, чтобы пассивный доход полностью покрывал мои базовые потребности. Попробовал добиться этого через собственный бизнес – не получилось. Выяснилось, что любое дело требует внимания. Малейший отход от операционного управления приводит к стагнации: команда начинает «гнить», а выручка – падать.

Пришлось искать другие пути. Инвестирование оказалось самым привлекательным. Да, там не было таких сверхдоходов, как в бизнесе, но были другие преимущества: здоровый сон, больше времени с семьей. И главное – в любой момент времени я мог делать то, что хочу, а не то, что надо.

Конечная цель – жизнь с капитала. Эту задачу я разложил на несколько этапов:

• начать вести семейный бюджет;

• научиться откладывать излишки;

• создать подушку безопасности на полгода-год;

• провести инвентаризацию капитала;

• проанализировать имеющиеся активы;

• продать машину;

• прекратить строительство дома;

• открыть брокерский счет;

• читать по 10 книг в год об инвестициях;

• слушать семинары и лекции на эту тему;

• выйти на «дивидендную зарплату».

Задачи повторялись из года в год, менялись в них только цифры. Плюс добавлялись конкретные инвестиционные решения.

Система образования

Я выстроил для себя собственную систему образования. Расходы на нее были копеечные: оказалось, что большая часть информации в Сети – бесплатна или почти бесплатна. Главное правило – учиться у тех, кто уже прошел тот же путь. Отсев был очень жестким.

На протяжении 10 лет я осваивал материалы и старался сразу же применять их на практике.

Стратегия

Свою любимую стратегию я нащупал интуитивно. Сначала, как и многие, занялся трейдингом. Хотя назвать это трейдингом было сложно: послушать РБК (модный в те годы телеканал про деньги), зашортить рынок – и сидеть, скрестив пальцы на удачу. Лудомания в чистом виде.

Дяди в дорогих костюмах с экранов бизнес-ТВ говорили уверенно и внушали доверие. Но такой подход приносил одни убытки. В итоге я слил больше половины депозита и на время ушел с рынка.

Я перешел к более спокойным инструментам. Сначала – банковские вклады, затем – дивидендные акции. По мере роста капитала смог позволить себе жилую и коммерческую недвижимость. С удивлением обнаружил, что порог входа во многие из этих инструментов минимален – десятки, иногда сотни тысяч рублей.

Пошли первые выплаты. Они грели душу: дополнительная зарплата без каких-либо усилий с моей стороны. Следующие 10 лет я посвятил росту этой «беззаботной зарплаты».

Позже выяснилось, что на рынке есть несколько человек, которые уже живут так, как я когда-то мечтал. На конференции инвесторов я встретил умнейшего мужчину. Он плюнул на все, сбежал с ненавистной работы и с начала нулевых живет на доходы от фондового рынка, много путешествует и преподает.

Я смотрел на YouTube семинар с бабушкой (пишу это с восхищением, а не с иронией), которая живет на дивиденды. Она объездила более 65 стран. И пенсия ей не нужна. Да, ее дивидендный поток и размер капитала, скорее всего, невелики – но этого вполне хватает на безбедную старость.

Примеры «ранних пенсионеров» вдохновили меня. К моей радости выяснилось: они давно формализовали и четко описали свой подход: бери и копируй.

Так я познакомился с дивидендной и доходной стратегиями. Подробнее о них мы поговорим в следующих главах.

Инструменты

Вот что я использую сейчас:

• Вклады и накопительные счета – для текущих нужд, подушки безопасности и покупки акций в моменты биржевой паники.

• Дивидендные акции РФ – в портфеле обычно более 10 эмитентов, которые либо показывают двузначную доходность, либо имеют потенциал кратного роста, но с чуть более скромными дивидендами.

• Облигации – преимущественно ОФЗ. Формирую из них «подушку», использую также для покупки подешевевших акций.

• «Бумажная» коммерческая недвижимость в РФ – использую ЗПИФ. Доходность – выше 11 %; деньги капают на карту ежемесячно, хлопот нет вообще. Единственный минус – почти нулевая ликвидность.

• Физическое золото – страховка на черный день.

• Криптовалюты – исключительно как транзакционный инструмент: чтобы платить кому и куда я хочу. На курс биткоина не смотрю.

Что я не использую:

• Иностранные ценные бумаги и ETF. Раньше они у меня были. Но с конца 2019 года я в блоге буквально кричал коллегам держаться подальше от западной финансовой системы – как выяснилось, не зря. Ближайшие 10–15 лет инвесторам из России придется пользоваться исключительно внутренними инструментами.

• Кеш. Хранить сбережения наличными – самая большая глупость инвестора. Не спасут даже доллары. На длинной дистанции их доходность «под матрасом» гораздо ниже, чем у простейшего рублевого депозита. Да, у меня есть немного долларовых купюр для путешествий, есть рубли на пару месяцев жизни – но не более.

• Жилая недвижимость. Просидел в ней больше пяти лет – крайне низкая доходность и много хлопот.

• Акции роста без дивидендов. Умом понимаю, что такие бумаги могут дать большую доходность, но поток наличности должен греть мой карман – это у меня уже на уровне «прошивки».

• Венчур. Поиграл, слил деньги – не мое. Слишком мала вероятность, что я распознаю бриллиант. Тут нужно вкладывать веером – сразу в десяток бизнесов, а мой капитал не настолько велик.

Инвестиционная гигиена

Если понаблюдать, как ведет себя с деньгами наше окружение, можно заметить: почти у всех есть брешь в финансах. Именно ее я и попытался залатать.

Считаю, что набор простых «гигиенических» мер почти любого направит на путь инвестора.

Для начала я решил относиться к себе и своей семье как к бизнесу – и стал вести бюджет. Быстро нашел дыры в тратах и ликвидировал их. Список получился внушительный:

• курение;

• автомобиль;

• такси (стараюсь чаще ездить на метро);

• дорогие развлечения (беру недорогие билеты);

• связь (перешел на более дешевый тариф).

Так удалось сэкономить десятки тысяч рублей в месяц. Их я направил в «кубышку».

Затем – инвентаризация капитала:

• продал машину;

• перестал строить дом и с трудом продал его.

Вырученные средства тоже направил в «кубышку».

Начитавшись умных людей, я стал использовать принцип: «сначала заплати себе».

Любые доходы распределял так, чтобы минимум 40 % сразу уходили в основной капитал. Иногда, если удавалось хорошо заработать, – эта цифра достигала 50 и даже 80 %.

После всех этих шагов моя дивидендная «зарплата» начала расти как на дрожжах.

Риски без потери капитала

Я прекрасно понимал: для регулярного пополнения счета нужны альтернативные источники дохода – ведь на первых этапах капитал сам себя не увеличивает.

Основным способом роста я выбрал асимметрию денег и времени. Здесь я рисковал только им. Такой подход позволяет построить неплохую карьеру в найме – тем же методом мне удалось достичь ощутимых успехов в бизнесе.

У меня есть одна суперспособность: я маркетолог. Умею масштабировать бизнес, увеличивать выручку, прибыль и число клиентов. Взамен всегда прошу долю или опцион.

Обратите внимание: из десятков начинаний успех имели лишь три. У меня есть целое кладбище проектов, которые не выстрелили в первые месяцы. При этом неудачи обходились лишь потерей времени, не капитала.

Этого можно достичь, когда вы становитесь партнером предприятия, вкладывая только время и экспертизу, – или запускаете дело «на коленке». Все, что нужно: ум, ноутбук и телефон.

Еще несколько универсальных правил:

1. Вовремя выходить. Если видно, что бизнес стагнирует или карьерная лестница ведет в тупик, надо без сожалений сворачивать с этой дорожки: бизнес – продать или закрыть, из компании – уволиться.

2. Забирать деньги с игрального стола. Допустим, предприятие стало успешным. Я понимал, что как минимум половина этого успеха – чистое везение. На этом спотыкаются многие: люди почему-то считают, что их победы можно бесперебойно тиражировать, – и на все деньги ввязываются в новые авантюры. Так делать нельзя. Излишки – в «кубышку», а новые бизнесы лучше начинать с чистого листа.