Финансовая грамотность и инвестирование – жизненно и просто (страница 2)
Очередной гаджет, микроволновка или даже новый ремонт не сделают вас более финансово независимыми, а только загонят вас еще дальше в долги.
Если вам не хватает денег – ищите способы их заработать, а не решайте проблему тем, что делаете самого себя в будущем беднее.
Кредиты – это когда вы отбираете деньги у самого себя в будущем.
Поймите это. Примите это.
Кредиты – табу.
Если вы раз и навсегда примите для себя такое решение, то через определенное время скажете себе спасибо.
Только в таком случае у вас появляется шанс на финансовую стабильность.
Неужели нет исключений?
Есть.
– если заемные средства нужны для спасения жизни или здоровья
– если они нужны для приобретения основного источника получения дохода (авто для таксиста, компьютер для интернет-предпринимателя и так далее).
– А что насчет ипотеки, если нет жилья?
Ведь как говорят многие: «Лучше платить за свою квартиру, чем снимать чужую и просто так отдавать деньги».
В теории да. И иногда на практике.
Но очень часто более выгодным вариантом становится съем квартиры и инвестирование оставшихся денег. Так вы не будете переплачивать огромные суммы в виде процентов и сможете гораздо лучше управлять своей жизнью.
Однако – здесь решать только вам в каждой конкретной ситуации.
Иногда при удачном выборе квартиры, ипотечный кредит становится неплохим инвестиционным рычагом и вложением средств. И исключением может быть льготная ипотека, которая "ломает" рыночные правила и делает покупку в кредит обоснованным решением.
Также нужно оценивать текущее состояние дел и возможность получения дополнительного безрискового дохода через ипотеку – в таком случае это может быть интересным. Например:
– В 2023 году действует льготная ставка на ипотеку при покупке квартиры в новостройке, которая может составлять 6-7%
– И одновременно действуют ставки по вкладам, которые превышают ставку по ипотеке
– Получается, что если у вас есть полная сумма на покупку квартиры, вам выгоднее не оплачивать ее сразу, а взять ипотеку на квартиру с чистовой отделкой, положить средства в банк и далее получать доход из двух источников:
1) сдавать квартиру, когда дом будет полностью готов (а есть варианты и покупки уже полностью достроенного и введенного в эксплуатацию, но еще не заселенного дома – так тоже может быть выгодно)
2) получать проценты по вкладам от суммы, которую вы не отдали сразу на покупку квартиры
Недавно я сделал именно так и одними лишь процентами по вкладу (на момент написания книги сумма лежит под 10+% перекрывается платеж по ипотеке, которая взята под 6,7%. Естественно – около 20% от суммы было внесено в качестве первоначального взноса).
Вот в таких случаях может быть выгодно.
Но надо подходить очень осторожно к выбору.
Решать вам.
Что касается кредитов на все остальное, кроме перечисленных случаев – однозначно НЕТ.
Перенастройте свои мозги на то, чтобы откладывать и инвестировать, пусть даже минимальные средства, с того, чтобы пытаться обмануть самого себя, забирая деньги у себя в будущем.
Даже когда была сложнейшая ситуация в 90-е года, мои родители никогда не брали кредит.
Даже когда мне очень хотелось новый телефон или новую машину, я никогда не брал кредит.
В отличие от многих моих коллег, которые потом в большинстве случаев, жалели об этом.
Идем дальше.
2 глава – Контроль и учет финансов
Вы решили делать все правильно с финансами.
С чего вам начать?
С двух простых действий:
1. Фиксировать все ваши доходы по категориям
2. Фиксировать все ваши расходы по категориям
По опыту, большая часть людей этого не делает.
Почему?
Потому что думают: «От того, что я что-то там буду записывать, ничего не поменяется, больше денег не станет». Или «с моими копеечными доходами что-то откладывать все равно не получится, я трачу только на необходимое, уменьшить мои расходы нельзя».
Вы можете думать также, конечно.
Но это ошибка.
И любой план по решению финансовых проблем должен начинаться именно с контроля ваших финансов.
Сначала будет тяжело и нудно, потом постепенно это войдет в привычку.
На самом деле, если регулярно все это делать, занимает от 1 до 5 минут в день.
Как технически это можно реализовать:
1. На компьютере – бесплатная программа Домашние финансы или ее аналоги.
Вполне достаточно бесплатной версии.
2. На мобильном телефоне – есть масса приложений.
Наберите в поисковике: «Учет доходов и расходов» или аналогичный запрос, скачайте несколько и посмотрите, какое вам удобнее.
Например:
Или:
Я пользуюсь программой Домашние финансы, установил ее в 2010 году и за это время внес туда тысячи приходно-расходных операций.
Я не знаю ни одного более правильного долгосрочного решения с точки зрения финансов, нежели решение начать записывать свои траты.
И лучше всего это делать в специальной программе, в которой потом можно посмотреть траты по категориям.
Какие могут быть категории?
Доходы:
1. Основной источник
2. Дополнительные
3. Доходы от инвестирования
– Вклады
– Недвижимость
– Купоны
– Дивиденды
– Продажа
4. Другое
Расходы:
1. Если вы ИП – по данной деятельности отдельно:
– Налоги
– Реклама
– Сотрудники
– Сервисы
– Иные платежи
2. Частные
– Питание
– Коммунальные
– Одежда
– Лечение
– Транспортные расходы и так далее
Можно разбить их на обязательные и необязательные.
Скорее всего – вы очень удивитесь, когда будете делать анализ в следующем месяце, как много необязательных расходов делаете.
А что дальше?
Каждый месяц вы:
– Анализируете потраченные средства по категориям и определяете тенденции
– Выявляете те расходы, которые вполне можно было бы не делать
– Составляете примерный план расходов на будущий месяц
В результате этого примерно через год какие наступают последствия:
– Сможете сократить расходы на 5-15% за счет исключения повторяющихся необязательных платежей, за которые станет обидно
Или поймете, что гораздо выгоднее, к примеру, раз в неделю покупать продукты сразу, нежели чем ходить через день в мини-маркет у дома, где цены на 20-30% выше.
– Увидите точки оптимизации
– Вполне возможно – поймете, что вам нужно зарабатывать больше, чтобы можно было нести расходы на более качественные вещи
Это очень важно на долгосрок, и я настоятельно рекомендую вам проводить такой анализ.
3 глава – Про онлайн-предпринимателей, деньги и психологию покупок
В силу некоторой необычности онлайн-бизнеса и быстроты потенциального заработка здесь, те, у кого получилось, иногда теряют голову.
Ведь если речь идет про офлайн-бизнес, обычно получение прибыли занимает существенно больше времени.
В онлайне же путь существенно сокращен отсутствием физического оборудования, места продаж, бюрократически проволочек и так далее.
Это совершенно не значит, что в онлайн-бизнесе результат получить проще или получается у большего процента людей. Вовсе нет. Просто те, у кого получилось, результат могут получить существенно быстрее, чем в офлайне.
И это, повторюсь, зачастую, ведет к проблемам, которые выражаются в следующем:
1. Быстрые «понты» – покупка самых дорогих гаджетов, поездки на дорогой курорт с обязательными пафосными фото и т.д.
2. Покупка дорогой машины, чаще всего – в кредит, так как резко выросшие расходы не дают возможности накопить серьезную сумму даже при росте доходов.
3. Необоснованные траты на развлечения
4. «Щедрый дающий лох» – чтобы произвести впечатление на знакомых, наш «герой» начинает кидаться деньгами, например, оплачивая в ресторане банкет за всю компанию.
5. Снижение «уровня» проверки, когда такому человеку становится гораздо проще навязать различные ненужные ему услуги:
– Премиум обслуживание
– Дорогие страховки
– Дорогие путевки и так далее.
Думаю, смысл понятен.
6. Импульсивное желание сделать быстро еще больше денег – вложения в хайповые темы вроде криптовалют, IPO и так далее. Причем – вложения всех денег без анализа и контроля.
К чему все это приводит?
К тому, что рано или поздно (чаще довольно рано), вся эта «искрящаяся» жизнь заканчивается.
Потому что без финансовой дисциплины, даже большие доходы приведут к потере всех денег.
Приведу несколько примеров:
1. Главное действующее лицо – владелец весьма успешного онлайн-проекта с восьмизначной прибылью в год.
Он легко может потратить за месяц миллион и более чисто на развлечения и поездки.
Живет на съемной квартире, за которую отдает почти 200 тысяч в месяц.
Все идет отлично, пока что-то не случается "с трафиком" и вдруг расходы начинают поджимать, нужно платить зарплату многочисленным сотрудникам…
И он несколько месяцев подряд уходит в минус, который сжирает все его небольшие накопления.
А ужаться ой как тяжело! Ведь, когда вы привыкли к определенному уровню жизни, понижать его крайне мучительно.
Результат – долги.
Вылезти удалось с трудом. Как ни странно – он один из немногих, кто поумнел и стал треть своего дохода откладывать и инвестировать. Это нетипичный пример – обычно доходит не с первого раза.
2. Главное действующее лицо – предприниматель среднего уровня с нормальным доходом, который превышает средний по стране раз в 10.
Он вполне может построить себе серьезный капитал за несколько лет и обеспечить полную финансовую стабильность даже без основной деятельности.
Но…
Парень очень падок до различных встреч, поездок, тусовок с коллегами. А там многие хвастаются тачками и иными предметами вожделения многих.
В результате – все деньги уходят, чтобы соответствовать этому уровню. А иногда – их не хватает, и он залезает в кредиты.
Постепенно это приводит к постоянному стрессу и снижению результатов.
Решения до сих пор нет.
А оно было на поверхности – понять, что же действительно важно: побрякушки и внешние понты или долгосрочная финансовая стабильность?
3. Человек работает офлайн по основной работе и постепенно дополнительно приходит в онлайн.
Все полученные средства от онлайна он не тратит, а откладывает и почти без рисков инвестирует. Так, что за несколько лет включается "сложный процент", который постепенно, год за годом приносит все больше денег.