Сергей Макаров: Финансы на пальцах. Гайд для зумеров по управлению деньгами

Серия «Без паники! Включись на максималках»

© Макаров С.В., Цибульникова В.Ю., текст

© Нанетта, иллюстрации

© ООО «Издательство АСТ», оформление

Введение
Прокачай свой главный скилл

Давай представим на секунду, что жизнь – огромная RPG с открытым миром. Ты создаешь своего персонажа, выбираешь ему класс, внешность, и вот ты появляешься на стартовой локации. Вокруг – куча квестов, возможностей, других игроков и, конечно, мобов. Чтобы прокачаться, тебе нужны ресурсы: опыт, шмот, мана. А еще тебе нужны деньги – внутриигровая валюта, за которую можно купить лучшее снаряжение, выучить новые скиллы, построить свой дом или даже основать собственную гильдию.

Теперь вернемся в реальность. Удивительно, но она работает по очень похожим правилам. Только вот деньги здесь – не просто циферки на экране. Это один из самых важных ресурсов, который напрямую влияет на то, какие квесты ты сможешь выполнять, какие скиллы прокачаешь и насколько будешь свободен в своих решениях. И, кажется, кто-то выкрутил уровень сложности на «Hard».

Давай говорить прямо. Мир, в котором ты начинаешь свой взрослый путь, фундаментально отличается от того, в котором росли твои родители. Экономика стала глобальной и турбулентной. Сегодняшний стабильный заработок завтра может исчезнуть из-за нового технологического прорыва или очередного кризиса. Информация льется на нас 24/7, и в этом потоке сложно отличить дельный совет от рекламы финансовой пирамиды. Цифровые деньги сделали транзакции мгновенными, но и ловушки мошенников – куда более изощренными.

Раньше можно было получить профессию, устроиться на работу и спокойно трудиться до пенсии, особо не задумываясь о сложных финансовых материях. Сегодня такая стратегия похожа на игру с огнем. Отсутствие базовых знаний о том, как работают деньги, – не просто пробел в образовании. Это уязвимость. Все равно что выйти в онлайн-игру без понимания интерфейса, карты и правил – тебя очень быстро «сольют».

Именно поэтому финансовая грамотность сегодня – не опция для «ботаников» или будущих Уорренов Баффеттов. Она стала базовым навыком выживания и успеха, твоей личной системой безопасности, твоим навигатором и инструментарием для создания той жизни, которую ты хочешь. Умение не просто зарабатывать, но и сохранять, приумножать и, что самое главное, заставлять деньги работать на тебя, а не наоборот.

Но знаешь, что еще важнее, чем просто финансовая грамотность? Финансовая культура.

Давай разберемся, что это и почему это так важно.

Представь, что ты учишь иностранный язык. Финансовая грамотность сродни знанию слов и грамматических правил. Ты можешь вызубрить, что такое акция, инфляция и диверсификация. Ты будешь знать, как составить бюджет, в теории. Такие знания – необходимая база, алфавит.

А финансовая культура – умение свободно говорить на этом языке. Она включает твои привычки, твое мышление, твое отношение к деньгам. Это то, как ты используешь свои знания на практике каждый день. Способность не просто знать, что импульсивные покупки – плохо, а умение справиться с этим желанием в моменте, когда видишь в ленте кроссовки мечты со скидкой 50 %. Умение спокойно обсуждать деньги с партнером, а не делать из этого тему для ссор. Способность видеть в деньгах не источник вечной тревоги, а инструмент для достижения целей.

Многие из нас вырастают с целым набором багов в финансовой «прошивке». В некоторых семьях о деньгах вообще не принято говорить, будто это что-то стыдное. Другие, наоборот, делают из них культ. Мы впитываем страхи и установки наших родителей, видим глянцевую жизнь в соцсетях и начинаем испытывать тревогу из-за того, что не соответствуем этому уровню. Мы боимся бедности, но одновременно боимся и больших денег, потому что не знаем, что с ними делать.

Наша книга не просто учебник. Мы хотим помочь тебе сформировать именно здоровую финансовую культуру. Мы будем говорить не только о том, что делать, но и о том, почему мы поступаем с деньгами так, а не иначе. Обязательно разберем психологические ловушки, страхи и стереотипы, которые мешают тебе выстраивать с деньгами здоровые отношения. Ведь без правильного мышления даже самые лучшие финансовые инструменты не принесут результата.

Как устроена эта книга? Твой путь к левел-апу

Мы построили эту книгу как логичный и понятный маршрут. Никакой «воды» и скучной теории, оторванной от жизни. Каждый шаг – это новый уровень, который открывает следующие возможности.

Глава 1. Психология денег: твое финансовое мышление

Начнем с самого главного – с твоей головы. Твое отношение к деньгам – это как операционная система на смартфоне. У кого-то она последней версии, быстрая и без лагов, а у кого-то – старая и глючная, постоянно показывающая ошибку-404 при попытке накопить. В этой главе мы разберемся, как «перепрошить» твою финансовую операционную систему: поймем, почему одни люди копят, а другие сразу все тратят, как семейные установки («не в деньгах счастье», «мы не можем себе это позволить») формируют наши привычки и как побороть главные финансовые страхи. Мы научимся справляться с FOMO^[1] и YOLO^[2], чтобы не скупать все подряд из-за давления соцсетей, и разберем, как говорить о деньгах с родителями и друзьями, не портя отношения.

Глава 2. Экономика на салфетках, даже для гуманитариев

Экономика – не скучная наука для взрослых в пиджаках, а правила игры, в которую мы все играем. Здесь мы на понятных примерах (хайповые кроссовки или билеты на концерт) объясним, как работают спрос и предложение. Ты узнаешь, что такое инфляция и почему она невидимый вор в твоем кошельке, как работает рынок труда и почему одни профессии оплачиваются выше других. Мы разберем, что такое экономический кризис, как он влияет на твою жизнь и почему твой личный бюджет – это маленькая лодка в большом океане экономики страны. Понимание этих правил поможет тебе не просто плыть по течению, а ловить попутный ветер.

Глава 3. От кармана до бюджета

Бюджет – это не запертая клетка, а твой личный пульт управления реальностью, твой финансовый GPS-навигатор. В этой главе мы прокачаем твой скилл управления деньгами с нуля до уровня «про». Начнем с малого: научимся распределять карманные деньги и первые заработки по методу «3 конверта», чтобы хватало и на жизнь, и на мечту, и на помощь другим. Затем мы соберем твой первый полноценный бюджет, используя простые и нескучные методы (например, правило «50/30/20»), и разберем, как его оптимизировать, тратя умнее, а не меньше. Ты узнаешь, как пользоваться всеми современными способами платежей и не попадаться на типичные ошибки новичков.

Глава 4. Планирование будущего: от мечты к реальности

В этой главе мы поговорим о том, как превращать свои абстрактные «хочу» в конкретные «могу». Мы научимся отличать свои истинные мечты от навязанных трендами и ожиданиями окружающих. Ты поймешь, как выбор образования и профессии влияет на твой будущий доход, и составишь пошаговый план достижения финансовой независимости от родителей. Мы разберем, как подготовиться к большим жизненным квестам – переезду, крупным покупкам или запуску своего дела, – и научимся создавать гибкие планы, которые не боятся перемен и кризисов.

Глава 5. Сбережения и финансовые цели: накопи на мечту

Накопления – не про страх перед черным днем, а про создание трамплина к своим мечтам. Здесь ты научишься ставить четкие финансовые цели по системе SMART, чтобы они из расплывчатых желаний превращались в конкретные планы. Мы освоим главный принцип богатых людей – «заплати сначала себе», разберем эффективные методы накопления (от автоплатежей до челленджей) и поймем, как магия сложного процента заставляет твои деньги работать, пока ты спишь. А еще мы дадим кучу лайфхаков для защиты своих сбережений от главного врага – сиюминутных соблазнов.

Глава 6. Свои деньги: подработки, самозанятость и первые бизнес-проекты

Хватит ждать, пора действовать! В этой главе мы поговорим о том, как получить свою суперсилу – собственный доход. Ты узнаешь, с чего начать поиск первой работы, как превратить свое хобби (будь то рисование, программирование или выпечка тортов) в источник дохода через фриланс, и как легально работать на себя, оформив самозанятость. Мы даже затронем основы предпринимательства: как запустить свой микробизнес с минимальными вложениями, как правильно считать доходы и расходы и куда реинвестировать первую прибыль, чтобы твое дело росло.

Глава 7. Кредиты и долги: берешь чужое – отдаешь свое

Кредит – это как машина времени, которая позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но у этой машины есть цена. Мы разберем все виды кредитов: от полезных (образовательный, ипотека) до очень опасных (микрозаймы). Ты научишься трезво взвешивать все «за» и «против», поймешь, когда кредит оправдан, а когда лучше накопить. Мы расскажем, что такое долговая яма, как в нее не попасть и что делать, если ты не можешь платить по счетам. Отдельно поговорим о долгах между друзьями и о том, как занимать и давать в долг, чтобы не потерять отношения.

Глава 8. Инвестиции для начинающих: пусть деньги работают

Ты научился копить деньги. Пора заставить их работать на тебя! Инвестиции – это не сложная магия, доступная только миллионерам, а твой личный способ обогнать инфляцию и создать капитал. В этой главе мы просто и понятно объясним, чем инвестиции отличаются от сбережений, что такое акции, облигации и фонды. Ты поймешь главный принцип «риск и доходность», научишься диверсифицировать (не класть все яйца в одну корзину) и узнаешь, почему время – твой главный союзник. Мы дадим пошаговую инструкцию, как начать инвестировать даже с небольшой суммой и как не попасться на удочку мошенников.

Глава 9. Финансовая безопасность: защити себя и свои деньги

Ты прошел почти всю игру и собрал кучу бонусов. Теперь главное – не дать хитрым боссам-мошенникам все отобрать. В этой финальной главе мы прокачаем твой скилл финансовой самообороны. Ты узнаешь, как работают телефонные и интернет-аферисты, научишься распознавать фишинговые сайты и финансовые пирамиды. Мы построим твою личную цифровую крепость: создадим надежные пароли, настроим двухфакторную аутентификацию и разберемся с безопасным онлайн-шопингом. А еще мы поговорим про информационную гигиену и критическое мышление, чтобы твой мозг стал лучшим антивирусом от фейков и манипуляций.

Твои проводники в этом мире

В этом путешествии ты будешь не один. С тобой будут 3 героя – такие же, как ты, просто на разных этапах своего пути. Они будут делиться своими историями, ошибками и победами.

Он живет в Москве, в обычной квартире, с родителями. Его мир – это школа, футбольная секция и, конечно, компьютерные игры. Каждую неделю он получает от родителей карманные деньги, которые тут же улетают на бургеры после школы, донаты в любимой игре и прочие мелкие радости. Его главная мечта – накопить на крутой игровой ноутбук, но процесс идет мучительно медленно, ведь копилка постоянно вскрывается ради очередной «очень нужной» покупки. Максим уже столкнулся с онлайн-мошенниками, когда чуть не перевел деньги по просьбе, поступившей с фейкового аккаунта друга, и теперь с опаской относится к просьбам в сети. Его финансовые решения – это вечная борьба между «хочу сейчас» и «надо копить».