Она – первокурсница, которая только что переехала из небольшого города в региональный центр и окунулась в самостоятельную жизнь в общежитии. На нее разом свалилось все: ведение хозяйства, покупка продуктов, планирование бюджета. Деньги от родителей и небольшая стипендия кажутся огромной суммой в начале месяца и тают с космической скоростью. Настя уже успела набить шишки, потратив в первый месяц почти все деньги на обустройство комнаты и походы в кафе с новыми друзьями. Теперь она учится экономить, ищет подработку и пытается разобраться, как не просто выживать, а жить полноценно, не влезая в долги и не разочаровывая родителей, которые в нее так верят.

Он уже окончил вуз и работает программистом в IT-компании. Артём снимает комнату с другом на окраине Москвы и наконец-то чувствует себя финансово независимым. Его зарплата позволяет не только покрывать все расходы, но и откладывать. Его цель – накопить на первый взнос по ипотеке. Артём уже сделал первые шаги в инвестициях, но после падения рынка понял, что это не так просто, как рассказывают блогеры. Он постоянно балансирует между желанием жить хорошо здесь и сейчас (ходить в бары, путешествовать, покупать гаджеты) и необходимостью строить долгосрочный финансовый фундамент. Его волнуют взрослые вопросы: как защитить сбережения от инфляции, стоит ли брать кредит на машину и как не остаться «вечным айтишником на съемной квартире».

Наши трое героев – не вымышленные идеальные персонажи. Они будут ошибаться, сомневаться, тревожиться – совсем как мы с тобой. Их истории помогут тебе увидеть себя со стороны и понять, что ты не одинок в своих проблемах.

Мы верим, что финансовая грамотность – не про скучные цифры, а про свободу. Свободу выбирать профессию по душе, а не по зарплате. Свободу путешествовать. Свободу помогать близким. Свободу не бояться завтрашнего дня. Свободу жить той жизнью, которую ты сам для себя придумал.

Эта книга – твой первый шаг. Твой апгрейд.

Игра началась. Готов прокачать свой главный скилл?

Глава 1
Психология денег: твое финансовое мышление

Представь, что твой мозг – это мощный смартфон. А твое отношение к деньгам – это операционная система (ОС), на которой все работает. У кого-то стоит последняя версия, позволяющая запускать любые приложения: ставить цели, копить, инвестировать. Она работает быстро, не лагает и грамотно распределяет энергию. А у кого-то – старая, глючная ОС, скачанная из непроверенных источников. Она постоянно зависает, показывает ошибку-404 при попытке накопить и мгновенно разряжает «батарейку» бюджета на ненужные фоновые процессы.

Эта «операционка» – и есть финансовое мышление. Оно состоит из мыслей, убеждений и чувств по поводу денег, которые работают в автоматическом режиме. И хорошая новость: любую ОС можно обновить или даже переустановить. Для этого нужно просто зайти в «настройки» своей головы.

Почему один копит, а другой тратит? Два типа мышления

Замечал, что одни люди, получив деньги, тут же бегут их тратить, а другие спокойно кладут в копилку? Это не потому, что кто-то «хороший», а кто-то «плохой». Все дело в настройках нашей ОС, которые заставляют мозг по-разному реагировать на соблазны.

Кейс Максима: битва за подаренные 15 000 рублей

Нашему герою Максиму на 14-летие родственники подарили приличную сумму – 15 000 рублей. В его голове тут же развернулась эпическая битва двух внутренних голосов.

Голос «Хочу сейчас!»: «Вау, 15 000 рублей! Это же можно купить новые лимитированные кроссы, которые рекламировал тот блогер! И еще на новый скин в игре останется. Все в классе обалдеют! Это будет легендарно!»

Этот голос обещает мгновенный кайф, прилив дофамина и социальное признание. Он кричит громко и уверенно.

Голос «Подожди-ка…»: «Так, стоп. А помнишь, как в прошлом году ты спустил все деньги на крутой геймпад, а через месяц он сломался? Ты тогда так жалел. Может, стоит подумать? Ты же хотел накопить на новый монитор, чтобы было удобнее делать уроки и играть…»

Этот голос говорит тише, он не обещает фейерверков, но апеллирует к логике и прошлому опыту.

Этот внутренний диалог знаком каждому. Психологи называют это конфликтом между краткосрочным и долгосрочным мышлением.

Краткосрочное мышление («Транжира»). Фокусируется на мгновенном удовольствии. Радость от покупки здесь и сейчас важнее будущих целей. Этот режим управляется лимбической системой – древней частью нашего мозга, ответственной за эмоции и инстинкты. Она не думает о последствиях, ей нужен дофамин прямо сейчас.

Долгосрочное мышление («Копилка»). Ориентировано на будущее. Оно готово отказаться от сиюминутного желания ради чего-то большего потом. За этот режим отвечает префронтальная кора – «директор» нашего мозга. Она умеет планировать, анализировать и контролировать импульсы.

У всех нас есть оба этих режима. Проблема в том, что «древний мозг» часто сильнее и быстрее. Но «директора» можно и нужно тренировать. Как это сделать? Представь, что тренировка «директора» – это как прокачка персонажа в игре. Ты не станешь сильнее за один день, но каждое маленькое действие добавляет тебе очков опыта.

Вот пример простой тренировки. Создай небольшую паузу между желанием и действием. Допустим, ты увидел в интернет-магазине классную футболку и твой «древний мозг» кричит: «КУПИ!» Не спорь с ним. Скажи себе: «Окей, я ее куплю, но сначала добавлю в “Избранное” и вернусь к этому через час».

Что происходит за этот час? Эмоциональный всплеск утихает. У твоего «директора» (префронтальной коры) появляется время включиться, оценить ситуацию и задать вопросы: «А она мне точно нужна? У меня уже есть 5 похожих футболок. А может, лучше эти деньги отложить на ту поездку, о которой я мечтаю?» Очень часто через час ты понимаешь, что желание уже не такое сильное или вовсе пропадает. Каждая такая маленькая победа – это +1 к силе воли и тренировка твоего внутреннего «директора».

Но почему у одних «директор» с рождения строгий, а у других – вечно в отпуске? Настройки нашей «операционки» во многом закладываются еще в детстве, и главные «программисты» – это наша семья и окружение.

Откуда берутся наши финансовые привычки?

Наша финансовая ОС не появляется из ниоткуда. Она формируется с детства под влиянием семьи и окружения. Вспомни фразы, которые ты, возможно, слышал от родителей.

• «Деньги на дороге не валяются». / «Мы не можем себе это позволить». Подсообщение: деньги – это дефицитный ресурс, их всегда мало, тратить их тревожно. Это может сформировать мышление дефицита.

• «Не в деньгах счастье». Подсообщение: стремиться к богатству – это что-то неправильное, «недуховное». Человек может подсознательно избегать возможностей заработать, чтобы не быть «меркантильным».

• «Нужно жить по средствам». В целом полезная установка, но иногда она может ограничивать: человек боится рисковать, вкладывать в себя (например, в образование), чтобы зарабатывать больше.

• «Деньги – это зло». / «Деньги – это грязь». Опасная установка, которая создает внутренний конфликт. Как можно стремиться к тому, что считаешь плохим?

Эти установки, как программный код, записываются в нашем подсознании и влияют на все наши финансовые решения. Если в семье было принято жить от зарплаты до зарплаты и никогда не обсуждать деньги открыто, то, скорее всего, тебе будет сложно начать планировать бюджет – просто потому, что у тебя нет такого «файла» в системе.

Кейс Артёма: как не повторять ошибок

Артёму 23, он получил первую зарплату – 90 000 рублей. Первой мыслью было: «Наконец-то! Мои деньги, трачу как хочу! Закажу самый большой сет роллов, куплю те самые часы, пойдем с друзьями в лучший бар!»

Но потом он остановился. Артём вспомнил, как его родители, честные и трудолюбивые люди, всю жизнь жили от зарплаты до зарплаты. Он вспомнил тихие, напряженные разговоры на кухне, когда ломался холодильник. Вспомнил, как мама расстраивалась, что не может купить себе новое пальто, потому что нужно платить за кредит. Он видел их постоянную фоновую тревогу. И решил, что не хочет прожить так же, в вечном ожидании следующей зарплаты.

Вместо того чтобы спустить все деньги, Артём сел и составил план. Часть отложил на «подушку безопасности», часть – на помощь родителям и только оставшуюся сумму выделил на жизнь и развлечения. Он решил осознанно «перепрошить» свою ОС, унаследованную от семьи.

Твое окружение тоже играет огромную роль. Если все твои друзья постоянно говорят о новых гаджетах и модной одежде, очень сложно не поддаться этому влиянию и не начать мерить свой успех их линейкой.

Деньги и эмоции: почему шопинг – антидепрессант (но это не точно)

Эти внешние факторы – установки родителей и привычки друзей – формируют не только наши действия, но и наши чувства. Ведь деньги редко бывают просто цифрами: они вызывают целый спектр эмоций, от эйфории до паники, и именно эти эмоции часто заставляют нас совершать необдуманные поступки. Вот что ты можешь почувствовать «с помощью» денег (и без них тоже).

• Радость и эйфорию. Покупка новой вещи вызывает выброс дофамина – гормона удовольствия. Мозг это запоминает и в следующий раз, когда тебе грустно, подкидывает идею: «А может, купим что-нибудь?»

• Стресс и тревогу. Нехватка денег – один из главных источников стресса. Тревога о том, как заплатить за квартиру или хватит ли до стипендии, может вызывать бессонницу, раздражительность и панику.

• Безопасность и спокойствие. Финансовая «подушка» дает чувство уверенности в завтрашнем дне. Это ощущение «у меня есть опора» – одна из главных причин, почему стоит копить.

• Вина и стыд. Эти чувства часто возникают после импульсивной покупки или когда приходится просить в долг.

Кейс Насти: сессия, стресс и онлайн-заказы

Насте 18 лет, она студентка. Во время первой сессии она была на грани нервного срыва: новые предметы, строгие преподаватели, жизнь в общежитии. И заметила странную вещь: каждый раз после сложного зачета она заходила на маркетплейс и заказывала себе какую-нибудь мелочь – новую кофточку за 800 рублей, набор масок для лица за 500, милый блокнот за 300. Это приносило короткое облегчение, чувство контроля: «Пусть я не могу контролировать оценки, но я могу контролировать то, что покупаю».

Когда она получила выписку по карте, то ахнула: за месяц на такие «мелочи» ушла почти вся ее стипендия. Настя поняла, что использует шопинг как способ справиться со стрессом. Это называется эмоциональными покупками.

Осознав это, она решила найти другие способы поднять себе настроение. Вместо интернет-шопинга после следующего экзамена она договорилась с подругой пойти на бесплатную прогулку в парк. Они купили по стаканчику кофе, долго болтали и смеялись. Это помогло не хуже, а кошелек остался цел. Настя поняла, что ей были нужны не вещи, а эмоциональная разрядка.

Психологические ловушки: FOMO, YOLO и другие монстры

Эмоциональные траты – это лишь верхушка айсберга. Наш мозг, падкий на быстрые удовольствия, постоянно попадает и в другие, более хитрые психологические ловушки, которые маркетологи и соцсети расставляют на каждом шагу. Вот самые опасные из них.

1. FOMO (Fear of Missing Out) – страх упущенной выгоды. «Все уже купили эти кроссовки, а я нет!», «Все едут в отпуск, а я сижу дома». Этот страх, подогреваемый соцсетями, толкает нас на траты, чтобы не чувствовать себя аутсайдером и стать частью группы.

2. YOLO (You Only Live Once) – живем один раз. Опасная философия, которая оправдывает любые траты. «Зачем копить на будущее, если я могу разбиться на мотоцикле завтра?» Этот подход мешает думать о будущем и ведет к финансовой безответственности.

3. Импульсивные траты. Скидки, акции «купи два по цене трех», «ограниченное предложение» – все это триггеры, которые отключают наш рациональный мозг. Магазины специально создают ощущение срочности и дефицита.