В этом месте хочется произнести шведское слово lagom. Оно переводится как «достаточный, адекватный, в самый раз». Существует стереотип, согласно которому шведы не гонятся за большими деньгами, не перерабатывают в бизнесе и уделяют большое внимание тому, чтобы наслаждаться жизнью.

Я желаю каждому из вас найти свой lagom в зарабатывании денег, чтобы обеспечивать себе и своим детям достойную жизнь. Абсолютная цифра не так важна, как стоимость и понимание ваших истинных целей. У каждого есть все возможности для этого. С одной оговоркой: вы учитесь управлять личными финансами, откладываете и инвестируете. Это прямой путь к вашему счастью. У вас все получится!

Глава 5
Три ситуации, когда нельзя инвестировать

Вообще, этот текст должна зачитать ваша мама, но запреты малознакомых людей часто работают куда эффективнее.

Я на протяжении всей книги буду повторять, что каждый должен инвестировать. Но есть ситуации, когда даже при наличии финансовой «подушки безопасности» вам стоит временно воздержаться от инвестиций.

Вот три ситуации, когда я запрещаю вам инвестировать:

1. Вы вкладываете последние деньги

Какие бы перспективы ни открывали инвестиции, покупка акций – это все же риск. Да, можно собрать инвестиционный портфель, который почти гарантированно даст отличную доходность в долгосрочной перспективе, но пока это произойдет, могут возникнуть сложные ситуации, ведущие к потере работы или бизнеса.

В кризисные времена цена акций временно падает. Если вам экстренно понадобятся деньги, то убыточные инвестиции сыграют с вами злую шутку. Результат подобных ситуаций – депрессия и негативное отношение к инвестициям на всю жизнь. А в 2022 г. активы многих российских инвесторов и вовсе были заморожены на много лет.

Что делать:

Вкладывать только свободные деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие годы. Сначала вы работаете на ваши инвестиции, потом они будут работать на вас.

2. У вас есть кредиты под большие проценты

Что выгоднее: получать 12 % в год от инвестиций или закрыть кредит со ставкой 20 %? На этот вопрос ответит любой здравомыслящий человек. Если у вас есть дорогой кредит, то первым делом позаботьтесь о том, чтобы погасить его как можно быстрее.

В этом пункте стоит отдельно сказать про ипотеку. Обычно ставка ипотеки – 8–10 % с комфортным месячным взносом. А иногда ставка еще меньше благодаря ипотеке с господдержкой. Если это ваш случай, то вы можете и даже должны параллельно начинать копить сбережения.

Что делать:

Сначала погасить дорогие кредиты и затем начинать копить деньги.

3. Вы эмоционально нестабильны

Есть термин «невротизм» – свойство личности, характеризующееся эмоциональной неустойчивостью, тревогой и пессимизмом. Встречали таких людей? В процессе инвестирования вы можете столкнуться с ситуацией, когда ваши инвестиции будут уходить в минус. Это не шутка. Представьте, что акции, в которые вы вложили накопленные потом и кровью 300 000 рублей, просели на 30 %. Теперь вы не то что без прибыли, вы в «просадке». На вашем счете около 200 000 вместо 300 000! Как отреагируете?

Например, в конце марта 2020 г. мой агрессивный инвестиционный портфель ушел в минус на 40 %. Продавал ли я свои акции? Конечно, нет! Прошло чуть больше месяца, и цены акций поднялись. Однако были кризисы 2000 и 2008 гг., когда цены после падения возвращались на прежний уровень больше семи лет. Вы готовы столько ждать при плохом раскладе?

Инвестиции – это прежде всего психология. Цена акций резко идет вниз, потому что толпы людей боятся потерять деньги и пытаются «вернуть хоть что-то». А разумные инвесторы в это время достают деньги из кубышки и начинают скупать надежные акции компаний – мировых гигантов по низкой цене. Эту тему я подробно раскрою в части «Психология инвестирования».

Сейчас, когда на вашем счете ноль рублей, легко рассуждать, как бы вы стоически все перенесли. Но, оказавшись в такой ситуации, вероятнее всего, вы будете сильно страдать. Ваши страдания будут особенно велики, если вы нарушите пункт № 1 – будете делать инвестиции на последние деньги.

Что делать:

Быть готовыми к временному падению цен ваших акций и грамотно составлять инвестиционный портфель с допустимым для вас уровнем риска.

Закрепим вышесказанное.

Я запрещаю вам инвестировать в трех случаях:

1. Если у вас совсем нет свободных денег. Лучше займитесь зарабатыванием и учетом трат.

2. У вас есть кредиты с высокой процентной ставкой. В этом случае погашайте кредиты и вступайте в наш клуб пассивных инвесторов. Дверь оставлю открытой.

3. У вас слабая устойчивость к риску. Этот пункт легко устраняется получением знаний. Например, имеет смысл дочитать эту книгу до конца.

Заключение

Дамы и господа, надеюсь, вы быстро решите все три пункта и начнете откладывать деньги. Инвестиции на фондовом рынке – это то, что делает людей обеспеченными. Чем быстрее вы в них разберетесь, тем быстрее избавите себя от назойливых мыслей об отсутствии денег.

Базовые принципы инвестирования в акции можно изучить всего за пару дней. Поверьте мне, не так страшен черт, как его малюют. Предсказываю: менее чем через пять лет какое-либо приложение для инвестиций будет стоять в телефонах большинства наших сограждан в одном ряду с банковским приложением «Сбер Онлайн». Будьте в числе первопроходцев. Инвестиции – уже давно норма в западных странах. Скоро так будет и у нас.

Инвестиции – это ключ к вашему обеспеченному будущему.

Глава 6
Ипотека – это инвестиции наоборот

Давайте разберемся, как правильно пользоваться таким финансовым инструментом, как ипотека.

При грамотном подходе ипотека – это отличный инструмент для улучшения жилищных условий. В вашей жизни все будет в порядке, если вы возьмете ипотеку на небольшой срок с платежом, который вам не тяжело выплачивать. Однако если срок измеряется десятилетиями, то праздник превратится в настоящую катастрофу. И вот почему.

В качестве примера выберем квартиру стоимостью 6 млн рублей и ипотеку на 25 лет. Первое, что вы должны понять: через 25 лет вы будете другим человеком. Это сумасшедший срок. Кто-то обзаведется тремя детьми, кто-то разведется. Может, даже дважды. Квартира, о которой вы мечтали, будучи 25-летним холостяком, будет жалкой насмешкой для 50-летнего мужчины. Если у вас нет хорошей зарплаты и четкого плана погашения долга за несколько лет, 100 раз подумайте перед покупкой.

Возможно, лучше будет пока снимать квартиру и инвестировать деньги в акции. Подкопите – купите жилье без стресса.

Вот вам схемка для принятия верного решения.

Второй неприятный момент: непосильные платежи загонят вас в жесткую депрессию. Просто представьте, что вы, надрываясь, зарабатываете деньги, а львиную долю вашего дохода отдаете банку. И вдруг на десятый год наступает кризис, вас увольняют и квартиру вы теряете. Сложно описать, что вы испытаете.

Есть сотни примеров того, как ипотека в прямом смысле загоняла людей в гроб. Нельзя брать ипотеку, не имея финансовой «подушки безопасности» и с непосильными платежами. Если вы уже оказались в такой ситуации, задумайтесь над тем, чтобы продать квартиру вместе с ипотечным обременением. Так делать можно.

Третья неприятность: килограммы переплаченных денег. И это не шутка. В нашем случае через 25 лет вы переплатите 8,5 кг купюр по 1000 рублей. Один миллион весит примерно килограмм.

Одни лишь комиссионные банка за 25 лет составят 11,3 млн рублей. То есть за квартиру стоимостью 6 млн вы заплатите 17,3 млн. Переплата 188 %!

https://weekendinvest.me/ipoteka

Проверьте сами с помощью ипотечного калькулятора по ссылке.

Поэтому ипотека – это часто антиинвестиции. В этой ситуации зарабатывает только банк. Банк – красавчик. Хорошо инвестировал.

Здесь важно учитывать процентную ставку. Для расчета я взял ставку, которую давал банк лично мне, – 10,7 %. У меня ведь «нет работы». Миллионы от моего «толстовочного» бизнеса не считались. На обороты по ИП банк особо не смотрит. Предприниматель – рисковый заемщик. Вот и ставка не 8, а 10 %. Если вы получаете большую «белую» зарплату, условия будут лучше.

В моем случае выплату ипотеки за очередную квартиру я сразу запланировал на три года, поэтому переплата была относительно невысокой. А еще я воспользовался снижением ставки до 5 % при рождении второго ребенка, что сократило сумму ежемесячного платежа.

Кстати, по статистике в августе 2020 г. ипотечный долг наших сограждан превысил^[5] 8 трлн рублей. Где возможности, там и проблемы. Однако есть все-таки у ипотеки важный плюс. В договоре указывается фиксированная ставка банка. Если эта ставка сильно ниже уровня инфляции в стране, то через несколько лет фактическая ценность вашего взноса тоже будет ниже. Поэтому вам, наоборот, будет выгоднее растягивать выплату долга банку.

А еще вы можете продать квартиру вместе с ипотекой, если попадете в сложную финансовую ситуацию.

Итак, закрепим, почему ипотека – это не всегда хорошо:

1. Через 25 лет вы будете другим человеком.

2. Вы заплатите банку полторы стоимости квартиры.

3. Если не сможете платить, останетесь без квартиры. Ведь за это время точно случится пара-тройка кризисов.

Что делать, чтобы потом не хвататься за голову:

1. Берите ипотеку на разумный срок, три–пять лет.

2. Размер платежа по ипотеке не должен сильно влиять на ваше благосостояние. Отдавая ползарплаты несколько лет подряд, вы наживете хронический стресс и, как следствие, проблемы со здоровьем.

3. Ни в коем случае не соглашайтесь на ипотечную кабалу, если есть большой риск потерять источник дохода в течение срока выплаты.

4. Следите за уровнем процентной ставки в вашей стране. Если ставка снизилась, вы можете запросить рефинансирование вашей ипотеки в своем банке или перенести долг в другой.

У ипотеки есть и положительная сторона: возможность зафиксировать процентную ставку в местной валюте на долгие годы. Если эта ставка ниже инфляции, то долг фактически будет снижаться быстрее. Но главное: начните инвестировать в акции, чтобы быстрее накопить на первоначальный взнос. Это взрослый подход к серьезному этапу вашей жизни.

Что тут говорить, инвестиции – самый удобный способ реализовать любые ваши материальные желания.

Главное из части о личных финансах

Сначала создайте «подушку безопасности» хотя бы на один месяц. Держите деньги пополам в валюте вашей страны и долларах.

Продавайте ненужное.

Считайте расходы.

Тратьте меньше, чем зарабатываете.

Погашайте кредиты с высокой ставкой.

Никогда не инвестируйте последние деньги. Помните, что иногда ваш инвестиционный капитал может уходить в минус. Нельзя срываться и «пытаться отбить свое». Нужно хладнокровно пережидать «просадку».

Берите ипотеку по средствам. Так, чтобы ежемесячный платеж не менял привычный уклад жизни. Ежегодно проверяйте процентную ставку в банке. Рефинансируйте ипотеку при любой возможности.

Часть II
Философия инвестирования

После того как вы накопили финансовую «подушку безопасности» и разобрались с личными финансами, можно переходить к инвестированию. Для начала давайте разберемся, что такое вообще инвестиции, почему они так важны и почему не только богатые могут этим заниматься.

Глава 1
Цели инвестирования

На простой вопрос «Зачем вообще заниматься инвестициями?» есть простой ответ – цитата из книги «Манифест инвестора» американского писателя и инвестора Уильяма Бернстайна: «Суть процесса инвестирования не в получении максимальных шансов разбогатеть, а в том, чтобы обеспечить себе комфортное существование на пенсии и не умереть в бедности».