Разумное страхование. Актуальные рыночные практики (страница 4)
Статистику мы используем там, где есть расхождения с математикой. Например, при определении пола ребенка есть вероятность только двух исходов, которые на первый взгляд кажутся равнозначными. Однако статистика за последние 70 лет показывает, что мальчиков рождается на 5–6 % больше – как по всему миру, так и в отдельных странах.
На рисунке 1.5 показан график, демонстрирующий результаты трех независимых экспериментов по подбрасыванию игральных костей. Как видно на графике, отклонения среднего результата могут разительно отличаться при небольшом количестве попыток, но при увеличении их числа результаты выравниваются. Графики построены на основании 1000 бросков в каждом эксперименте. Видно, что они практически смыкаются уже после первых нескольких сотен бросков.
Рис. 1.5. Результаты трех независимых экспериментов с игральными костями
Возвращаемся к истории формирования модели страховых отношений, наиболее близкой к современной. Способствовало этому крупное бедствие: 2–5 сентября 1666 г. случился Великий лондонский пожар. Дома тогда строились преимущественно из дерева и стояли очень близко друг к другу, что позволило стихии уничтожить более 70 000 домов и строений.
Одним из застройщиков, восстанавливавших город, был врач, а впоследствии успешный экономист Николас Барбон. Сначала он организовал мобильные пожарные бригады, которые могли быстро добираться до возводимых им построек, а в 1681 г. создал первую страховую компанию «от огня».
Несколько лет спустя прошла первая заметка о кофейне Эдварда Ллойда. Первое упоминание о прототипе самого известного сегодня в мире страхового бренда Lloyd’s of London датируется 1688 г. Подобных кофеен было более 80, и каждая из них специализировалась на отдельных группах предпринимателей и торговцев. Кофейня Ллойда была центром притяжения моряков, ее любили судовладельцы и капитаны, возвращавшиеся из дальних плаваний, а также предприниматели, которых интересовал заработок на морских перевозках. Им Ллойд и начал сдавать столы, где они могли продавать страховки судовладельцам на случай, если корабль не вернется.
Первая страховая компания в США появилась только в 1732 г. в Южной Каролине и предлагала страхование «от огня». С США связано развитие рынка страхования автомобилей – в 1897 г. там был выпущен первый полис автострахования. А в 1956 г. в штате Массачусетс автострахование впервые стало обязательным.
Несмотря на то, что многие организации уже практиковали страхование застрахованного, первая перестраховочная компания появилась в середине XIX в. (Кельнское перестраховочное общество, 1846). Известнейшая Swiss Re была образована в 1863 г., и снова не обошлось без огня – ее создание спровоцировал пожар в Гларусе (Швейцария) в 1861 г.